Беззалоговый кредит для малого бизнеса

Малый бизнес играет важнейшую роль в рыночной экономике любой страны. В развитых странах доля малого бизнеса может достигать 60% от общего ВВП, являясь основой экономической системы, обеспечивая занятость населения, насыщая рынок самыми разнообразными товарами и услугами и поддерживая здоровую конкурентную среду.

В России доля малого бизнеса пока составляет около 15%, поэтому для его роста и развития государство запускает различные программы по субсидированию и льготному финансированию. Например, предоставление беззалогового кредита – определенной суммы денежной средств на различные цели под проценты на ограниченный срок и без использования обеспечительных мер возвратности в форме залога.

В каких банках можно получить беззалоговый кредит

Перечень банков, готовых предоставить беззалоговый кредит малым компаниям растет с каждым годом. Наиболее выгодный процент и достаточно большую сумму можно получить в крупнейших российских банках, таких как Сбербанк, ВТБ24, Открытие, Россельхозбанк, Промсвязбанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк.

Но, как правило, у этих банков и достаточно жесткие требования к финансовой отчетности заемщика. Более мелкие банки могут предложить процент повыше и таким образом учесть потенциальные риски, всегда присутствующие в кредитовании без залога и не требовать от заемщика высоких показателей платежеспособности и ликвидности.

 

Цели, на которые выдается кредит, указываются в кредитном договоре. Формулировка целевого условия очень важна, так как позже оплачивать за счет кредитных средств можно будет только с подходящим назначением платежа. Как правило, малый бизнес указывает в виде цели кредитования:

• Пополнение оборотных средств (закуп товара, рекламные и маркетинговые расходы, текущие операционные расходы)
• Обновление парка основных средств и торгового или производственного оборудования
• Капитальный или текущий ремонт и обслуживание помещений

Требования к заемщикам

Банк выдает кредит только в том случае, когда финансовые показатели компании соответствуют его требованиям. В каждом банке этот перечень свой, но большинство банков считает, что выдача беззалогового кредита возможна, если:

• Компания работает на рынке более 12 месяцев
• Стабильное наличие прибыли у компании (отсутствие убытков)
• Финансовая отчетность прозрачна и понятна, отсутствуют сомнительные операции.
• Ранее полученные кредиты погашены своевременно
• Отсутствует задолженность перед бюджетом по налогам и сборам, перед сотрудниками – по заработной плате.
• Отсутствие судебных разбирательств, где заемщик выступает ответчиком.
• План движения денежных средств показывает возможность погашения кредитных траншей без нанесения ущерба операционной деятельности компании
• Компания подробно рассказывает свои планы на будущее, подтверждая их заключенными контрактами и расчетами по получению прибыли от будущих проектов.

Процедура получения беззалогового кредита

Для получения кредита можно либо заполнить онлайн-заявку на сайте выбранного банка, либо обратиться к кредитному специалисту в офисе. На сайте банка потенциальный заемщик указывает желаемую сумму кредита, срок, цели, на которые необходим кредит. Лучше сразу указать такие особые условия, как отсутствие залога.

После этого кредитный менеджер свяжется с вами по указанному контактному телефону или электронной почте и предоставит перечень документов, который нужен для рассмотрения заявки кредитным комитетом банка и принятии решения о возможности кредитования.

Перечень документов в каждом банке свой, но как правило это:

• Документы об учреждении компании (устав, учредительный договор), справку о присвоении кодов статистики, лицензии (если они необходимы для данной деятельности)
• Приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера, копии их паспортов
• Свидетельство о регистрации и постановке на учет в ИФНС, выписка из ЕГРЮЛ
• Выписки по движению денежных средств по всем расчетным счетам компании, справки, подтверждающие эти обороты.
• Справки об отсутствии задолженности по налогам и сборам

Бухгалтерский баланс и отчет о финансовых результатах за несколько отчетных периодов, налоговые декларации с отметкой о принятии их налоговым органом, расшифровка основных показателей баланса, полученная из бухгалтерской программы.

После анализа предоставленных документов (что занимает, обычно, несколько рабочих дней) кредитным комитетом принимается решение о возможной выдаче, готовится кредитная документация для подписания, и после того, как кредитный договор подписан с обеих сторон – можно пользоваться кредитными траншами.

На что важно обратить внимание при подписании кредитного договора с банком

Беззалоговый кредит – это дополнительные риски для банка. Поэтому кредитные специалисты компенсируют этот риск с помощью таких инструментов, как небольшой срок, на который выдается кредит без залога, ограниченная сумма и высокая процентная ставка.

Как правило, главное условие выдачи кредита – это открытие расчетного счета в том банке, с которым подписывается кредитный договор. Важно проанализировать условия расчетно-кассового обслуживания, насколько оно удобно и выгодно для малой компании.

 

Необходимо внимательно изучить комиссии, включенные в текст кредитного договора. Например, возможна комиссия за открытие кредитной линии, которая платится разово, до момента получения первого транша и может составлять существенную сумму для заемщика.

Не менее важно тщательно разобраться в дополнительных условиях, описанных банком (требования к финансовой отчетности, график погашения траншей и т.д.) и описаниях штрафных санкций за нарушение платежных обязательств.

В 2019 г. Министерство экономики предлагает сформировать новые, еще более выгодные программы по льготному финансированию малого бизнеса. Банки стараются следовать указам государства и активно развивают работу с сегментом малого бизнеса, становясь не просто кредитной организацией, оказывающей финансовую помощь и поддержку, но и становясь комплексным поставщиком интересных решений и выгодных предложений,