Формирование финансовой грамотности у детей

Финансовые технологии постоянно расширяют сферу своего применения, теперь даже юное поколение вовлечено в решение денежных задач. Аналитический центр НАФИ провел исследование среди родителей, согласно которому детям предлагается подождать до совершеннолетия, чтобы совершать покупки в интернете. Однако по факту подростки отлично с этим справляются и в более раннем возрасте, нередко оказывая помощь старшему поколению в покупке товаров и услуг, заказе билетов и т. д.

Мониторинг НАФИ наглядно демонстрирует, что цифровая грамотность подростков гораздо выше, чем их родителей, и составляет 83 балла из 100: около половины ребят имеют электронный кошелек и регулярно им пользуются, а 82% детей имеют и карманные деньги. При этом более 60% родителей не привлекают юное поколение к планированию семейного бюджета и контролю расходов. Впоследствии это оборачивается неумением тратить деньги в целом и прожиганием родительских средств.

При этом юношество отважно создает стартапы до достижения совершеннолетия и отлично на них зарабатывает. Вот почему взрослым важно научить детей пользоваться банковскими продуктами с раннего возраста.

Для юного поколения рынок предлагает массу интересных финансовых технологий и овладеть ими нужно прямо сейчас.

Банковские карты

До 14 лет дети имеют право совершать небольшие покупки в магазинах за наличные или со своих банковских карт, чуть шире спектр экономических операций в интернете, так как он не проверяет возраст.

Для оформления в России банковской карты на ребенка с 6 до 14 лет необходимо присутствие взрослого (родителя или опекуна), а вот самого ребенка можно не брать, его подпись не потребуется. Предоставляются паспорт родителя и свидетельство о рождении будущего держателя карты.

Детская карта обязательно привязывается к родительской дебетовой карте, но имеет собственные лимиты и бонусы, недоступные для взрослых. Лимиты обычно касаются количества средств на карте, превышения какой-либо суммы, срока службы или процента кэшбэка.

Специалисты предостерегают родителей от нескольких негативных моментов, возможных при пользовании карточкой:

• Ребенок теряет чувство реальности, если расходует виртуальные деньги с карты, у него нет осознания, как быстро уходят средства.
• Высока вероятность потери личных данных, связанных с картой, в силу того, что ребенок может не знать обо всех опасностях.
• Дети чаще теряют карты и не сразу замечают пропажу: это чревато финансовыми рисками в случае доступа к списанию средств без введения пин-кода (до 1000 рублей можно снять, просто приложив карту к терминалу). На этот случай предусмотрены блокировка, страховка или перевыпуск карточки.

После получения паспорта в 14 лет у юного гражданина появляется возможность самому оформить в банке карту с отдельным счетом. С 14 до 18 лет при оформлении карточки должны присутствовать родители или опекуны, понадобится их письменное согласие. Тем не менее у ребенка от 14 до 18 лет может оставаться в пользовании и дополнительная карточка, привязанная к родительской.

Мобильные приложения для финансовой грамотности

Мобильные приложения также учат детей базовым финансовым навыкам – не копить долги, распределять, экономить и приумножать средства (подобные приложения разработаны банком Тинькофф, Сбербанком, Почтабанком и др.) Ряд приложений учат в игровой форме экономить, копить деньги и тратить их на запланированные вещи.

Например, приложения Bankaroo и PandaMoney – это виртуальные банковские инструменты, с их помощью можно накопить средства на будущие покупки, распределяя деньги и отслеживая траты. За умелое пользование наличностью начисляются бонусы, переходящие на следующий месяц. Такие игры помогают детям формировать правильные финансовые привычки с детства.

Кампусные карты

Карты учащихся имеют ограниченный функционал по сравнению с банковскими, но все же частично осуществляют финансовые операции. Кампусная карта является пропуском в образовательное учреждение, дает доступ к электронным сервисам, позволяет оплачивать транспорт и питание в школьной столовой, вносить средства и управлять ими, информирует родителей о расходах.

Поскольку дети любят технологические новинки и гаджеты, планируется выпускать подобные карты в виде смарт-браслетов, электронных брелков, значков, наклеек или колец. Это должно повысить интерес школьников к финансовым инструментам.

Срочный вклад

В отличие от карт для повседневного использования, вклады позволяют создать финансовую безопасность в долгосрочной перспективе. Неважно, обрушатся на ребенка жизненные потрясения или нет, у него будет доступ к денежным средствам, заблаговременно внесенными на счет.

 

Детские вклады обычно предоставляются банками на льготных основаниях и имеют дополнительные условия расторжения. Единственная сложность – ограничение на распоряжение средствами до наступления совершеннолетия: с 14 до 18 лет ребенок может пользоваться лишь процентами по вкладу.

Если финансы понадобятся раньше, потребуется согласие родителей (опекунов) и экспертиза органов опеки. Исследования НАФИ констатируют: детские вклады по-прежнему являются популярнейшей банковской услугой.

Металлический счет

Сохранить и приумножить деньги можно, открыв металлический счет, – он будет обеспечиваться золотом, серебром, платиной или палладием.

Металлические счета бывают двух видов:

1. Аллокированный счет, или капитал ответственного хранения: в банке хранятся слитки золота с индивидуальными данными (имя, вес, проба, количество, производитель, серийный номер). На физическое хранение металлов не начисляются проценты, но вкладчик и ничего не теряет.
2. Неаллокированный счет, или обезличенный металлический капитал: вкладчик приобретает условные граммы металла, которые имеют хождение во внутренних банковских операциях. При закрытии счета вкладчик получает выплаты в деньгах или слитках.

Недостаток металлического счета в том, что он не подпадает под программу страхования вкладов.

Накопительное страхование жизни

Родитель может оформить полис страхования жизни ребенка, чтоб получить выплаты при наступлении несчастного случая, смерти застрахованного или по достижении им определенного возраста. Страхователь может сам определить сумму вклада, к которой добавятся проценты.

Если страховая компания занимается инвестиционной деятельностью, то есть возможность получить дополнительный доход. Однако средства, потраченные на страховой полис, не защищены государством. В случае банкротства страховой компании вернуть деньги будет проблематично.

Добровольное медицинское страхование

Полис ДМС позволяет рассчитывать на получение более широкого спектра медицинских услуг, чем по обычному полису ОМС. Диагностика и лечение, анализы любой сложности, консультации специалистов узкого и широкого профилей, стационарное и амбулаторное лечение – все это будет доступно, если страхователь включил это в договор медицинского страхования.

Полисы ДМС имеют более высокую стоимость для новорожденных, дошкольников и беременных, так как это наиболее уязвимые категории граждан. Люди готовы платить большие деньги за гарантию оказания медицинской помощи своим близким в любой ситуации.

Образовательный кредит

Образовательные кредиты предоставляются подросткам, начиная с 14 лет, но в этом возрасте необходимо будет заручиться помощью созаемщиков или официальным трудоустройством с постоянным доходом.

Плюс образовательного кредита в том, что у него есть льготный период погашения: пока подросток обучается в колледже или ВУЗе, он выплачивает только проценты по кредиту. Закончив образование и трудоустроившись, заемщик сможет выплатить сумму кредита равными частями за указанный срок.

Банки охотно идут на улучшение условий пользования образовательным кредитом, создают гибкую систему выплат, понимая финансовые сложности молодого поколения.

Программы финансовой грамотности

Вслед за мировыми тенденциями по формированию финансовой грамотности населения, успешно стартовали российские проекты подобного рода. В России они проводятся под руководством правительства с привлечением коммерческих и финансовых организаций: платежных систем, банковских структур, аналитических агентств.

Партнерство между государством, коммерческими и общественными структурами помогло запустить программу «Повышение финансовой грамотности», ее реализация осуществляется на портале-лекториуме «Азбука финансов». Бесплатный курс состоит из 29 видеоуроков, 6 проверочных работ и одного итогового теста. В дальнейшем курс будет дополняться материалами лучших привлеченных экспертов.

С малых лет прививая ребенку правильное отношение к деньгам, можно воспитать человека, который всегда будет знать, как заработать, приумножить и вложить средства в развитие и рост. Пожалуй, это лучшее, что можно дать детям.